Spotrebný úver – kompletný manuál pre rok 2018

Spotrebný úver manuál
Spotrebný úver – kompletný manuál pre rok 2018
5 (100%) z 4 hlasov

Po spotrebných úveroch ľudia siahajú najčastejšie v prípade náhlej finančnej núdze. Či už sa niečo pokazilo, auto, chladnička, práčka, alebo sa sumy na účtoch vyšplhali do závratných výšin, takéto situácie treba urýchlene bez dlhého premýšľania riešiť. Ak nemáte nikoho, kto by vám v takejto situácií finančne pomohol, na rad samozrejme prídu produkty, ktoré poskytujú banky alebo nebankovky.

V tomto článku sa dočítate, na čo je vhodný spotrebný úver a ako sa líši od iných produktov poskytnutých od bánk, pri ktorom vám nejakým spôsobom požičiavajú peniaze.

Prísnejšie podmienky pre získanie spotrebného úveru

Od roku 2018 platia prísnejšie podmienky posudzovania žiadateľov o spotrebné úvery. Najdôležitejšie zmeny:

  • Novinkou je minimálna rezerva 15%, ktorá sa od júla 2018 zvýši na 20%.
  • Ak si klient navýši refinancovaný úver o viac ako 2000 eur alebo 15%, banka bude opäť preverovať jeho príjem.
  • Stres test pri náraste sadzby o 1 alebo 2% (podľa výšky úveru).
  • Posudzovanie príjmu na základe potvrdenia od zamestnávateľa alebo výpisu z účtu nie staršieho ako 3 mesiace.
  • Živnostníci budú musieť predložiť daňové priznanie za posledný rok alebo obraty na účtoch za posledných 3 až 6 mesiacov.

Nové podmienky platia pre banky aj nebankové spoločnosti, preto bude pre ľudí bez potrebnej finančnej rezervy komplikované získať od januára 2018 pôžičku.

Zdroj: banky.sk

Ako sa vyznať v spotrebných úveroch?

spotrebný úverTak ako každý produkt, ktorý banka alebo nebankovka poskytuje, aj pri spotrebných úveroch rozlišujeme hneď niekoľko druhov, z ktorých si môžete vybrať.

Podľa účelu použitia poznáme:

  • Bezúčelové úvery – pri týchto úveroch nie je potrebné banke alebo nebankovej spoločnosti nijakým spôsobom dokazovať, na čo boli peniaze použité.
  • Účelové spotrebné úvery – požičiavate si s konkrétnym zámerom použitia peňazí. Celú požičanú sumu potom budete musieť banke zdokladovať. Výhodou v porovnaní s bezúčelovými úvermi je nižší úrok o 1 – 2%.

V rámci základného delenia banky poskytujú rôzne druhy účelových a bezúčelových úverov:

  • Spotrebný úver na auto – účelový úver je určený na nákup auta, ďalšie podmienky týkajúce sa tohto úveru určuje, ktorá úver poskytne.
  • Úver na rekonštrukciu – rovnako účelový úver, výhradne na rekonštrukciu domácnosti. Použité prostriedky je nutné zdokladovať.
  • Mladomanželská pôžička – táto pôžička je určená novomanželom, ktorí sa stali manželmi pred menej ako dvomi rokmi a výška veku osôb je nižšia ako 35 rokov.
  • Študentská pôžička – tento druh pôžičky je určený študentom študujúcim na vysokej škole. Tento druh financií môže vysokoškolák využiť na čokoľvek od úhrady školného až po zabezpečenie bývania. Pôžičku však začína splácať až po tom, ako ukončí štúdium na vysokej škole.
  • Kreditná karta – rovnako aj pri tomto úvere ide o druh bezúčelového úveru, ktorý sa ale čerpá prostredníctvom kreditnej karty. V obchode ňou zaplatíte a minuté peniaze vrátite späť formou splátky kreditnej karty.
  • Kontokorentné úvery – tento typ úverov sa tiež čerpá mocou karty, na základe pohybov ako sú prevody z účtu alebo platby kartou, ktoré uskutočňuje spotrebiteľ na bežnom účte. Povolené prečerpanie banka zvyčajne schvaľuje iba bezproblémovým klientom.
  • Spotrebný úver určený na nákup tovaru a služieb alebo splátkový predaj – spoločnosť, ktorá predáva tovar vám poskytne danú vec na úver, ktorý splácate.

Spotrebné úvery v nebankových spoločnostiach

Pre klientov, ktorí nespĺňajú prísne podmienky bánk sú tu bezúčelové a účelové pôžičky nebankoviek. Aj v tomto prípade si treba výber dobre zvážiť, nakoľko podmienky sú menej výhodné a celková zaplatená suma pôžičky sa môže vyšplhať k závratným výškam. 

Krátkodobé bezúčelové pôžičky

Pri spotrebných úverov z banky začína splatnosť od 12 mesiacov. Ak potrebujete iba pár stoviek na kratšie obdobie, budete sa musieť obrátiť na nebankovku a prijať nevýhodnejšie podmienky. Keďže schvaľovací proces v nebankových spoločnostiach je menej prísny, vedia vám požičať peniaze už do niekoľkých hodín. Vrátiť ich môžete väčšinou do 30 dní, no požičať si môžete maximálne 500 eur.

Na splatnosť si dajte dobrý pozor, pretože za jej porušenie alebo zmenu splátkového kalendára hrozia vysoké pokuty.

Nebankové bezúčelové pôžičky

Ide o rovnaký typ bezúčelového spotrebného úveru ako v banke, no podmienky na jeho získanie sú podstatne voľnejšie. Doba splatnosti začína rovnako od 12 mesiacov a narozdiel od krátkodobých pôžičiek si môžete požičať vyššie sumy.

TIP na čítanie: Riešiť výdavky pôžičkou sa neoplatí, no týchto 5 prípadov pôžičky je výnimkou.

Čo zistiť pred výberom úveru?

Vybrať si správny úver nie je jednoduché, ako by sa na prvý pohľad mohlo zdať. Nesprávny typ úveru môže namiesto pomoci ešte viac zaťažiť rodinný rozpočet. Pri výbere toho správneho úveru treba prihliadať na niekoľko kritérií:

  • výška splátky, ktorú je za mesiac potrebné zaplatiť
  • výška úveru a dĺžka splácania
  • možnosti, akými sa dá úver splácať a možnosti zabezpečenia
  • účel, na ktorý chcete úver využiť vy a načo je konkrétny úver možné využiť

Výška splátky je samozrejme kritérium, na ktoré sa pozeráme najskôr. Za tým sa však môžu skrývať ďalšie podmienky, ktoré je potrebné splniť, aby sme dostali úrok, ktorý banka ponúka. V dnešnej dobe sa úroky pri spotrebných úveroch pohybujú v rôznych výškach. Sú úvery, pri ktorých je uvedený úrok necelých päť percent, no naopak aj také, kde je úrok až jedenásť percent.

Pozor na podmienky

Nastavte si dobré podmienky úveruMnohé banky poskytujú nižší úrok, no podmienka je, aby ste od nich mali aj iný produkt, ako je len úver, ktorý potrebujete. Môže to byť bežný účet alebo sporenie. Na prvý pohľad to vyzerá byť výhodné, no keď si to prepočítate zistíte, že to, čo ušetríte na úrokoch pri úvere, zaplatíte napríklad na poplatkoch za vedenie účtu. Poplatky za vedenie účtu sú tiež rôzne. Tie najvýhodnejšie môžu byť dokonca za poplatok nula eur, no sú účty, pri ktorých za vedenie môžete zaplatiť až 15 eur.

Aby sa na prvý pohľad stal úver dostupnejší, banky natiahnu jeho dĺžku splácania na maximálnu možnú dobu, čo je v prípade spotrebných úverov 8 rokov. Aby sme vám ukázali, ako to v praxi funguje, poslúžila nám kalkulačka Slovenskej sporiteľne a jej spotrebný úver na čokoľvek:

Bezúčelový úver vo výške 6000 eur so splatnosťou 4 roky:

Bezúčelový spotrebný úver SLSP

Bezúčelový úver vo výške 6000 eur so splatnosťou 8 rokov:

Bezúčelový spotrebný úver SLSP

Samozrejme, kalkulačky na webstránkach bánk sú len pre informatívny prepočet. Konečné podmienky stanoví banka až po posúdení vašej bonity.

Úroky nie sú jediné poplatky

Ďalšie poplatky, ktoré sa zdajú byť zanedbateľné, no nakoniec vás ich výška môže nepríjemne prekvapiť sú napríklad poplatok za poskytnutie a spracovanie úveru. Banky ich väčšinou určujú v percentách z výšky samotného úveru. Tieto poplatky môžu nadobudnúť hodnotu aj niekoľko desiatok eur. Ak zvažujete, že by ste úver splatili skôr, keď sa vám na to naskytne vhodná príležitosť a financie, overte si aj poplatky spojené s touto možnosťou. 

Overte si RPMN

Pre zistenie, koľko zaplatíte navyše za úver okrem úroku si zistite, aká vysoká je ročná percentuálna miera nákladov, teda RPMN. Tá určuje všetky poplatky, ktoré zaplatíte navyše, okrem úroku, teda všetky poplatky spojené s vybavením, poskytnutím, úrokmi.

Rýchlosť a podmienky

Od rýchlosti a podmienok poskytnutia úveru tiež závisí výber. Sú banky, ktoré si vás „preklepnú“ za niekoľko minút, a ak vaša minulosť týkajúca sa splácania úverov a iných bankových produktov bude v poriadku, úver môžete dostať ešte v ten deň.

Pri spotrebných úveroch je to pravdepodobne jedna z najdôležitejších podmienok, keďže po nich ľudia siahajú vtedy, keď sa dostanú do bezvýchodiskovej situácie. Pri výbere banky si overte, čo všetko so sebou budete musieť priniesť. Okrem dokladov totožnosti, si banky budú overovať aj váš príjem. Ak patríte medzi živnostníkov, informácie týkajúce sa výšky príjmu do banky budete musieť priniesť. Pokiaľ ide len o bežného zamestnanca, banka si dokáže túto informáciu zistiť sama.

Účelový alebo bezúčelový?

Pri výbere spotrebného úveru by ste si mali položiť otázku, či by mal byť účelový alebo bezúčelový. Zobrať si účelový spotrebný úver znamená, že banke budete musieť predložiť doklady, na čo ste úver použili. Ak si teda nie ste istý, na čo úver použijete, siahnite radšej po bezúčelovom. Otázka znie, aký je v nich iný rozdiel.

Niekto si môže povedať, na čo by si bral účelový, keď si môže rovno zobrať bezúčelový. Pri bezúčelových spotrebných úveroch sa totiž úroková sadzba pohybuje najnižšie okolo 7 až 8 percent ročne. Pri účelovom spotrebnom úvere môže mať úroková sadzba výšku o 1 až 2 percentá nižšiu.

Zvážte viac ponúk

Asi najcennejšia rada pri výbere spotrebného úveru alebo akejkoľvek inej pôžičky, či hypotéky znie, nenechajte sa zlákať hneď na prvú ponuku, na ktorú narazíte. Ani sa nemusíte snažiť a na takúto ponuku narazíte či už pri výbere z bankomatu, na reklamnom plagáte pri chodníku alebo pri platení účtov cez internet banking. Takéto ponuky majú vždy niečo spoločné, a to je napríklad dlhá doba splácania alebo na prvý pohľad nízka splátka, alebo sľubujú rýchle poskytnutie financií. Nezabudnite však, že vždy v tom je nejaký háčik.

Ak sa chystáte zobrať si spotrebný úver, oplatí sa vám stráviť nad tým viac času, vyhľadať ponuky od konkurenčných bánk. Ak naozaj nepotrebujete tie peniaze zo dňa na deň, oplatí sa pri vybavovaní stráviť viac času, síce banke poskytnete o sebe viac informácií, alebo si vás banka viac preverí a trvá to aj niekoľko dní, no určite pri takýchto úveroch získate lepšie podmienky.

Je spotrebný úver pre vás ten pravý?

Na rekonštrukciu väčšieho rozsahu môže byť vhodnejšia hypotéka než spotrebný úver.

Na rekonštrukciu väčšieho rozsahu môže byť vhodnejšia hypotéka než spotrebný úver.

Dôležitá otázka, ktorá je pred vybavovaním spotrebného úveru dôležitá je, či na daný účel, na ktorý úver potrebujete je spotrebný úver najvhodnejší. Týka sa to napríklad rozsiahlejší rekonštrukcií, ktoré môžu dosiahnuť výšku až tých 15 000 eur. Je síce pravda, že aj pre takéto situácie existujú účelové spotrebné úvery, no hypotéky môžu byť pre rekonštrukcie vhodnejšie.

Keď si porovnáte hypotéku a spotrebný úver v tejto výške zistíte, že na spotrebnom úvere, pri ktorom sa môže zdať, že podmienky sú rovnaké ako pri hypotéke, nakoniec zaplatíte o desiatky, stovky, ba až tisícky eur viac, ako sa mohlo na začiatku pri vybavovaní úveru zdať. Toto je ďalší dôkaz, prečo venovať vybavovaniu úveru viac času a zvážiť niekoľko ponúk a hneď od niekoľkých bánk.

Poistiť alebo nie?

Pri vybavovaní spotrebného úveru prichádza do úvahy aj jeho poistenie. Poistenie je určené na to, aby chránilo klienta pred bankou a naopak, aby bola banka chránená pred klientom. Poistenie sa vám môže vyplatiť v prípade, že stratíte zamestnanie, a tak ostanete nejaký čas bez pravidelného príjmu.

Ak ste rozhodnutý, že poistenie naozaj chcete, zahrňte to do zoznamu, čo si pred vybavovaním spotrebného úveru treba overiť. Každá banka s poistením zaobchádza inak. Rátajte s tým, že aj to niečo stojí, preto si zistite, aká vysoká bude vaša mesačná splátka, ak sa rozhodnete si svoj spotrebný úver poistiť. Niektoré banky svojho klienta za poistenie naopak odmenia, a to napríklad tým, že znížia úrok. Nad poistením by ste mali uvažovať najmä vtedy, keď je suma úveru vyššia a doba splácania dlhšia.

Ako na spotrebnom úvere neprerobiť? 

Podľa štatistík si Slováci žiadajú o spotrebné úvery najmä na jar, na nákupy nových áut, motoriek, alebo na rekonštrukciu bývania. Ak viete, na čo peniaze miniete a dokážete to banke zdokladovať, výhodnejší je účelový úver. 

Ušetriť dokážete rozumným nastavením splátky a doby splácania. Nezabudnite si porovnať rôzne doby splácania a konečnú zaplatenú sumu. Platí to pre bankové aj nebankové pôžičky, aby ste svoju finančnú situáciu ešte viac nezhoršili.

Každopádne, ak cítite, že sa vám to vymyká spod kontroly, zvážte refinancovanie vašich úverov. Budete tak mať vo všetkom prehľad a splácanie sa stane jednoduchšie a prehľadnejšie. 

Kde získate najvýhodnejší spotrebný úver pre vaše potreby? 

Spotrebné úvery v bankách

Slovenská sporiteľňa

  • výška úveru môže byť od 300 € až do 30.000 €
  • bez ohľadu na to, či ste klientom banky, si môžete požičať priamo na pobočke až do 30.000 €, pokiaľ využijete svoj internet banking, môžete získať úver až do 20.000 €
  • neklient banky si môže požičať online až do 6.000 €
  • doba splatnosti od 1 do 8 rokov
  • klient banky môže získať úver na základe obratov na svojom bežnom účte, neklient musí zdokladovať svoj príjem

VÚB

  • výška úveru od 500 € do 25.000 €
  • doba splatnosti od 13 do 96 mesiacov
  • ak ste klient banky, môžete si požičať cez internet banking alebo online
  • neklienti banky môžu o pôžičku požiadať priamo na pobočke
  • pôžičkou môžete refinancovať svoje staršie úvery
  • môžete získať 2% zľavu z úrokovej sadzby a 100% zľavu z poplatku za poskytnutie

Prima banka

  • výška úveru do 15.000 €
  • doba splatnosti od 1 do 8 rokov
  • ak budete úver riadne splácať z bežného účtu v Prima banke, poplatok za poskytnutie vám banka vráti
  • k žiadosti budete potrebovať potvrdenie o príjme, daňové priznanie za posledných 12 mesiacov alebo potvrdnie o starobnom/výsluhovom dôchodku

Krátkodobé bezúčelové požičky do 30 dní

Pôžičkomat

Pôžičkomat je jeden z najznámejších slovenských poskytovateľov rýchlych pôžičiek, ktorý má navyše premyslený systém na čo najrýchlejšie schvaľovanie.

Pôžičkomat vám požičia od 50 € do 500 € so splatnosťou 7 až 31 dní. Pri splácaní načas máte možnosť stať sa členom vernostného programu, vrámci ktorého môžete pri bezproblémovom splácaní získať pri opakovaných pôžičkách vyššie sumy.

O pôžičku požiadate online vyplnením online formuláru. Následne vás spoločnosť vyzve, aby ste sa registrovali na stránke. Žiadosti sú posudzované rýchlo, peniaze môžete mať k dispozícii do niekoľkých minút. Ak máte účet v jednej zo šiestich bánk (ČSOB, Fio Banka, Poštová banka, Slovenská sporiteľňa, Tatra banka či VÚB), peniaze máte po schválení takmer okamžite. Podmienkou je, že záujemca nesmie byť v omeškaní pri splácaní iných úverov.

Toppôžička

Toppôžička.sk je online poskytovateľ rýchlych pôžičiek s vysokým percentom schvaľovateľnosti.

  • požičať si môžete od 25 € do 500 €
  • dobou splatnosti 1 – 30 dní
  • žiadosti posudzuje spoločnosť takmer ihneď, stačí vyplniť online formulár a počkať na vyjadrenie

Ak by pôžička bola príliš vysoká po posúdzení vašej bonity, Toppôžička vás bude kontaktovať s ponukou na nižší úver.

Bezúčelové pôžičky od nebankových spoločností

Silverside

Nováčik na našom finančnom trhu si hneď získal svojich priaznivcov aj napriek prísnejšiemu overovaniu bonity. To však znamená nižšie úroky v porovnaní s inými konkurenčnými spoločnosťami.

  • pôžička od 500 do 5 000 €
  • splatnosť od 12 do 60 mesiacov
  • žiadosť sa dá podať online, telefonicky alebo osobnou návštevou pobočky, podpis zmluvy prebieha vždy osobne na pracovisku
  • z dokladov je potrebný občiansky preukaz a jeden ďalší doklad totožnosti, rovnako tiež výpis z účtu, potvrdenie o príjme, prípadne ďalšie doklady preukazujúce príjmy a výdavky

Homecredit

  • pôžička od 400 do 6 000 €
  • splatnosť od 12 do 84 mesiacov
  • vybavuje sa prostredníctvom formulára na stránke alebo telefonicky
  • budete potrebovať občiansky preukaz a jeden ďalší doklad totožnosti, rovnako aj potvrdenie o príjme (výplatné pásky, výmer dôchodku a pod.), pri zamestnancoch a SZČO aj údaje o zamestnávateľovi, resp. podnikaní
  • k úveru si môžete vybaviť tzv. Šikovnú kartu, s ktorou získate širokú škálu asistenčných služieb

do24hodin.sk

  • pôžička do 6 000 €
  • splatnosť od 12 do 60 mesiacov
  • o pôžičku požiadate vyplnením online formuláru
  • je potrebné doložiť akékoľvek potvrdenie o príjme – mzda, dôchodok, materská